Prečo je sporenie cez investičné životné poistenie prežitok?
Veľa Slovákov si dodnes sporí na dôchodok cez investičné životné poistenie. Je to produkt, ktorý mal kedysi svoj zmysel, no dnes ho mnohí odborníci považujú za zastaraný a málo výhodný. Spojenie poistenia a investovania síce na prvý pohľad znie dobre, ale realita je taká, že tento produkt býva veľmi drahý a poistná ochrana je často minimálna.
V časoch, keď ETF fondy ešte neboli bežné a investičné možnosti boli dosť obmedzené, si ľudia cez tento produkt riešili nielen poistenie, ale aj dlhodobé sporenie. Dnes však máme prístup k efektívnejším nástrojom a rozumnejším riešeniam. Väčšina odborníkov preto odporúča poistenie a investovanie oddeliť.
Zaujímavé je, že aj napriek tomu má tento produkt doma stále množstvo ľudí. Podľa prieskumu si až 39 % Slovákov sporí na dôchodok práve cez investičné životné poistenie. Problém je, že mnohí z nich môžu byť v starobe nepríjemne prekvapení, pretože suma, ktorú si nasporili, nemusí ani zďaleka zodpovedať ich očakávaniam. A keďže dôchodok často znamená pokles príjmu o polovicu, je dobré začať túto tému riešiť včas.
Ako vlastne tento produkt funguje? Klient investuje cez poisťovňu, ktorá peniaze posúva správcovskej spoločnosti. Ak by ste investovali priamo cez investičnú spoločnosť, tieto poplatky by ste vedeli výrazne znížiť.
Mnohí ľudia si tento produkt uzatvárali pred rokmi, často na odporúčanie finančných poradcov, ktorí zaň vtedy dostávali vysoké provízie. Klient pritom prvé tri roky v podstate len splácal províziu, až neskôr sa niečo reálne investovalo. A hoci sa systém od roku 2020 trochu upravil, poplatky zostali stále pomerne vysoké.
Ďalší problém je výber fondov, do ktorých poisťovne investujú. Často ide o dlhopisové fondy, ktoré nie sú ideálne na dlhodobé investovanie, alebo o akciové fondy so zameraním na úzky sektor. V ideálnom prípade by portfólio malo byť rozložené globálne.
Ak teda chcete niečo urobiť pre svoju budúcnosť, zvážte audit svojej zmluvy. Mnohé z týchto starších poistiek už dnes nedávajú zmysel. Niekedy sa oplatí ponechať si ju, napríklad ak máte nízku odkupnú hodnotu alebo zdravotné obmedzenia, ktoré by vám dnes znemožnili získať nové poistenie. Vo väčšine prípadov je ale lepšie ísť cestou samostatného investovania.
Ak chcete byť poistení aj investovať, robte to oddelene. Poistenie riešte s poisťovňou, ktorá sa špecializuje na rizikové produkty. Investovanie nechajte na investičné spoločnosti, ktoré vedia, ako správne rozložiť portfólio a využiť potenciál trhu.
